Keuangan Mikro "Sistem Keuangan Imklusif"

"Sistem keuangan Inklusif"

The mikro era yang dimulai pada tahun 1970-an telah kehilangan momentum, akan digantikan oleh pendekatan 'sistem keuangan'.Sementara kredit mikro mencapai banyak, terutama di daerah perkotaan dan dekat perkotaan dan dengan kewirausahaan keluarga, kemajuan dalam memberikan jasa keuangan di daerah pedesaan kurang padat penduduk telah lambat.

Pendekatan sistem keuangan baru pragmatis mengakui kekayaan berabad-abad sejarah keuangan mikro dan keragaman besar dari lembaga-lembaga yang melayani masyarakat miskin di negara berkembang saat ini. Hal ini juga berakar pada peningkatan kesadaran keragaman kebutuhan jasa keuangan masyarakat termiskin di dunia, dan pengaturan yang beragam di mana mereka tinggal dan bekerja.

Brigit Helms di 'Akses untuk Semua: Membangun Sistem Keuangan Inklusif' bukunya, membedakan antara empat kategori umum penyedia keuangan mikro, dan berpendapat untuk strategi pro-aktif keterlibatan dengan semua dari mereka untuk membantu mereka mencapai tujuan gerakan keuangan mikro.

Penyedia jasa keuangan Informal

Ini termasuk rentenir, pemilik rumah gadai , kolektor tabungan, uang-penjaga , ROSCA, ASCAs dan toko-toko pasokan input.Karena mereka saling mengenal dengan baik dan hidup dalam komunitas yang sama, mereka memahami keadaan keuangan masing-masing dan dapat menawarkan layanan yang sangat fleksibel, nyaman dan cepat. Layanan ini juga dapat mahal dan pilihan produk keuangan yang terbatas dan jangka pendek sangat. Jasa informal yang melibatkan tabungan juga berisiko, banyak orang kehilangan uang mereka.

Anggota organisasi milik

Ini termasuk kelompok-kelompok swadaya , serikat kredit, dan berbagai organisasi hibrida seperti 'jasa keuangan asosiasi' danCVECAs . Seperti sepupu informal mereka, mereka umumnya kecil dan lokal, yang berarti mereka memiliki akses ke pengetahuan yang baik tentang kondisi keuangan masing-masing dan dapat menawarkan kenyamanan dan fleksibilitas. Grameen Bank adalah organisasi-anggota yang dimiliki. Karena mereka dikelola oleh orang-orang miskin, biaya operasi mereka rendah. Namun, penyedia layanan ini mungkin memiliki keterampilan keuangan kecil dan dapat mengalami kesulitan ketika ekonomi ternyata turun atau operasi mereka menjadi terlalu rumit. Kecuali mereka secara efektif diatur dan diawasi, mereka dapat 'ditangkap' oleh satu atau dua pemimpin yang berpengaruh, dan anggota dapat kehilangan uang mereka.

LSM

The Microcredit Summit Campaign sebanyak 3.316 LKM ini dan LSM pinjaman kepada sekitar 133 juta nasabah pada akhir tahun 2006. Dipimpin oleh Grameen Bank dan BRAC di Bangladesh , Prodem di Bolivia , Peluang International , dan FINCA International , yang berkantor pusat di Washington, DC, LSM ini telah menyebar ke seluruh dunia berkembang dalam tiga dekade terakhir, yang lainnya, seperti Dewan Gamelan , mengatasi daerah yang lebih besar. Mereka telah terbukti sangat inovatif, perintis teknik perbankan seperti pinjaman solidaritas , perbankan desa dan mobile banking yang telah mengatasi hambatan untuk melayani masyarakat miskin. Namun, dengan papan yang tidak selalu mewakili baik modal atau pelanggan mereka, struktur pemerintahan mereka bisa rapuh, dan mereka dapat menjadi terlalu bergantung pada donor luar.

Lembaga keuangan formal

Selain bank-bank komersial, ini termasuk bank pemerintah, bank pembangunan pertanian, bank tabungan, BPR dan lembaga keuangan non-bank. Mereka diatur dan diawasi, menawarkan jangkauan yang lebih luas dari jasa keuangan, dan mengendalikan jaringan cabang yang dapat memperpanjang seluruh negeri dan internasional. Namun, mereka telah membuktikan enggan untuk mengadopsi misi sosial, dan karena biaya tinggi operasi mereka, sering tidak dapat memberikan pelayanan kepada masyarakat miskin atau terpencil. Meningkatnya penggunaan data alternatif dalam penilaian kredit, seperti kredit perdagangan meningkat bunga bank komersial di keuangan mikro.

Dengan pengaturan dan pengawasan yang tepat, masing-masing jenis kelembagaan dapat membawa pengaruh untuk memecahkan masalah keuangan mikro. Sebagai contoh, upaya yang dilakukan untuk menghubungkan kelompok-kelompok swadaya untuk bank-bank komersial, untuk jaringan organisasi-anggota yang dimiliki bersama-sama untuk mencapai skala ekonomi dan ruang lingkup, dan untuk mendukung upaya-upaya oleh bank komersial untuk 'turun-skala' dengan mengintegrasikan mobile banking dan teknologi e-payment ke jaringan cabang yang luas.

Kredit Mikro dan web

Karena penekanan tidak seimbang secara kredit dengan mengorbankan microsavings, serta keinginan untuk menghubungkan investor Barat untuk sektor ini, peer-to-peer platform telah dikembangkan untuk memperluas ketersediaan kredit mikro melalui pemberi pinjaman individu di negara maju. Platform baru yang menghubungkan pemberi pinjaman untuk pengusaha mikro yang muncul di Web, misalnyaMYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International dan Yayasan Microloan . Lain Mikro WWW berbasis Inggris Prosperitymenggunakan variasi pada model kredit mikro biasa, dengan United Kemakmuran mikro pemberi pinjaman memberikan jaminan ke bank lokal yang kemudian meminjamkan kembali dua kali lipat jumlah itu untuk mikro-entrpreneur. Pada tahun 2009, lembaga nirlaba yang berbasis di AS Zidisha menjadi platform pinjaman mikro pertama peer-to-peer untuk menghubungkan pemberi pinjaman dan peminjam langsung melintasi perbatasan internasional tanpa perantara lokal.

Volume disalurkan melalui Kiva 's platform yang peer-to-peer adalah sekitar $ 100 juta pada November 2009 (Kiva memfasilitasi sekitar $ 5M pinjaman setiap bulan). Sebagai perbandingan, kebutuhan untuk kredit mikro diperkirakan sekitar 250 miliar USD pada akhir tahun 2006. Kebanyakan ahli setuju bahwa dana tersebut harus bersumber secara lokal di negara-negara yang berasal kredit mikro, untuk mengurangi biaya transaksi dan risiko nilai tukar.

Ada masalah dengan pengungkapan di situs peer-to-peer, dengan beberapa melaporkan suku bunga peminjam menggunakanmetodologi flat rate bukan akrab perbankan Tingkat Persentase Tahunan . Penggunaan tarif flat, yang telah dilarang antara diatur lembaga keuangan di negara maju, dapat membingungkan pemberi pinjaman individu menjadi percaya peminjam mereka membayar tingkat bunga yang lebih rendah dibandingkan, pada kenyataannya, mereka.

Keuangan mikro dan intervensi sosial

Saat ini ada beberapa intervensi sosial yang telah dikombinasikan dengan pembiayaan mikro untuk meningkatkan kesadaran HIV / AIDS. Intervensi tersebut seperti "Intervensi dengan Keuangan Mikro untuk AIDS dan Kesetaraan Gender" (IMAGE) yang menggabungkan pembiayaan mikro dengan program program partisipatif yang mendidik peran yang berbeda jenis kelamin, kekerasan berbasis gender, dan infeksi HIV / AIDS "The Sisters-for Life" untuk memperkuat kemampuan komunikasi dan kepemimpinan perempuan "The Sisters-for Life" Program memiliki dua fase yaitu fase pertama terdiri dari sepuluh program pelatihan satu jam dengan fasilitator dengan tahap dua yang terdiri dari mengidentifikasi pemimpin di antara kelompok, melatih mereka lebih lanjut, dan memungkinkan mereka untuk melaksanakan Rencana Aksi untuk pusat masing-masing.

Keuangan mikro juga telah dikombinasikan dengan pendidikan bisnis dan dengan paket lain dari intervensi kesehatan. Sebuah proyek yang dilakukan di Peru oleh Inovasi untuk Poverty Action menemukan bahwa mereka peminjam yang dipilih secara acak untuk menerima pelatihan keuangan sebagai bagian dari pertemuan kelompok pinjaman mereka memiliki keuntungan yang lebih tinggi, meskipun tidak ada pengurangan "proporsi yang melaporkan mengalami masalah dalam bisnis mereka".  Pro Mujer, sebuah organisasi non-pemerintah (LSM) yang beroperasi di lima negara Amerika Latin, menggabungkan keuangan mikro dan kesehatan.Pendekatan ini menunjukkan, keuangan mikro yang tidak hanya dapat membantu bisnis untuk mencapai kesejahteraan, tetapi juga dapat mendorong pembangunan manusia dan keamanan sosial. Pro Mujer menggunakan "one-stop shop" pendekatan, yang berarti dalam satu bangunan, klien menemukan jasa keuangan, pelatihan bisnis, saran pemberdayaan dan pelayanan kesehatan gabungan.

Dampak dan kritik

Sebagian besar kritik terhadap keuangan mikro benar-benar telah kritik dari kredit mikro . Kritik berfokus pada dampak kemiskinan, tingkat suku bunga, keuntungan yang tinggi, kelebihan utang dan bunuh diri. Kritik lainnya termasuk peran donor asing dan kondisi kerja di perusahaan yang berafiliasi dengan lembaga keuangan mikro, khususnya di Bangladesh.

Dampak

Dampak kredit mikro adalah subjek dari banyak kontroversi. Para pendukung menyatakan bahwa mengurangi kemiskinan melalui kerja yang lebih tinggi dan pendapatan yang lebih tinggi. Hal ini diharapkan dapat mengarah pada peningkatan gizi dan meningkatkan pendidikan anak-anak peminjam '. Beberapa berpendapat bahwa kredit mikro memberdayakan perempuan. Di AS dan Kanada, ia berpendapat bahwa kredit mikro membantu penerima untuk lulus dari program-program kesejahteraan.

Kritik mengatakan bahwa kredit mikro tidak meningkatkan pendapatan, tetapi telah mendorong rumah tangga miskin ke dalam perangkap utang, dalam beberapa kasus bahkan menyebabkan bunuh diri. Mereka menambahkan bahwa uang dari pinjaman sering digunakan untuk barang-barang konsumsi tahan lama atau konsumsi bukannya digunakan untuk investasi yang produktif, yang gagal untuk memberdayakan perempuan, dan bahwa hal itu tidak meningkatkan kesehatan atau pendidikan.

Bukti yang ada menunjukkan bahwa dalam banyak kasus kredit mikro telah memfasilitasi penciptaan dan pertumbuhan bisnis. Hal ini sering dihasilkan wirausaha, tetapi belum tentu meningkatkan pendapatan setelah pembayaran bunga. Dalam beberapa kasus telah mendorong peminjam ke dalam perangkap utang. Tidak ada bukti bahwa kredit mikro telah memberdayakan perempuan. Singkatnya, kredit mikro telah mencapai jauh lebih sedikit dari apa yang para pendukungnya mengatakan akan dicapai, namun dampak negatifnya belum drastis karena beberapa kritikus berpendapat. Kredit mikro adalah salah satu faktor yang mempengaruhi keberhasilan usaha kecil, yang keberhasilannya dipengaruhi dalam tingkat yang jauh lebih besar dengan berapa banyak ekonomi atau pasar tertentu tumbuh.

Peran donor asing

Peran donor juga telah dipertanyakan. CGAP baru-baru ini berkomentar bahwa "sebagian besar uang yang mereka keluarkan tidak efektif, baik karena hal itu akan menutup dalam mekanisme pendanaan berhasil dan seringkali rumit (misalnya, fasilitas puncak pemerintah), atau pergi ke mitra yang tidak bertanggung jawab untuk kinerja. Dalam beberapa kasus, program buruk dikandung telah menghambat perkembangan sistem keuangan inklusif dengan mendistorsi pasar dan menggusur inisiatif komersial domestik dengan murah atau gratis uang. "

Kondisi kerja di perusahaan-perusahaan yang berafiliasi kepada LKM

Ada juga kritik dari para penyalur kredit mikro untuk tidak mengambil tanggung jawab lebih untuk kondisi kerja rumah tangga miskin, terutama ketika peminjam menjadi buruh kuasi-upah, menjual kerajinan atau produk pertanian melalui organisasi yang dikendalikan oleh LKM. Keinginan LKM untuk membantu peminjam mereka diversifikasi dan meningkatkan pendapatan mereka telah memicu jenis hubungan di beberapa negara, terutama Bangladesh , di mana ratusan ribu peminjam secara efektif bekerja sebagai buruh upah untuk anak pemasaran Grameen Bank atau BRAC . Kritik mempertahankan bahwa ada sedikit jika ada aturan atau standar dalam kasus ini yang mengatur jam kerja, hari libur, kondisi kerja, keselamatan atau pekerja anak, dan beberapa rezim inspeksi untuk memperbaiki pelanggaran. ^[ 53 ] Beberapa kekhawatiran ini telah diambil oleh serikat pekerja dan investasi yang bertanggung jawab sosialpendukung.


sumber : http://www.id-wikipedia.com