Keuangan
Mikro
Keuangan
mikro merupakan sumber jasa
keuangan bagi pengusaha dan usaha kecil tidak memiliki akses
terhadap perbankan dan layanan terkait. Dua mekanisme utama
untuk pengiriman jasa keuangan kepada klien tersebut adalah: (1) berbasis
hubungan perbankan untuk pengusaha individu dan usaha kecil, dan model (2)
berbasis kelompok, dimana beberapa pengusaha datang bersama-sama untuk
mengajukan pinjaman dan layanan lainnya sebagai sebuah kelompok.
Di
beberapa daerah, misalnya di Afrika Selatan , keuangan mikro
digunakan untuk menggambarkan penyediaan layanan keuangan kepada karyawan
berpenghasilan rendah, yang lebih dekat dengan model pembiayaan ritel umum di
perbankan mainstream.
Bagi
beberapa orang, keuangan mikro adalah gerakan yang bertujuan adalah
"sebuah dunia di mana banyak rumah tangga miskin dan hampir miskin mungkin
memiliki akses permanen pada kisaran yang tepat atas jasa keuangan berkualitas
tinggi, termasuk bukan hanya kredit tetapi
juga tabungan , asuransi , dan dana transfer .
"Banyak dari mereka yang mempromosikan keuangan mikro umumnya percaya
bahwa akses tersebut akan membantu orang miskin keluar
dari kemiskinan .Bagi orang lain, keuangan mikro adalah cara untuk
mempromosikan pembangunan ekonomi, lapangan kerja dan pertumbuhan melalui dukungan
dari pengusaha mikro dan usaha kecil.
Keuangan
mikro adalah kategori yang luas dari layanan, yang mencakup kredit
mikro . Kredit mikro adalah penyediaan layanan kredit kepada pasien
miskin. Kredit Mikro merupakan salah satu aspek keuangan mikro dan
dua sering bingung. Kritik dapat menyerang kredit mikro sementara mengacu
pada hal itu tanpa pandang bulu baik sebagai 'mikro' atau 'mikro'. Karena
berbagai layanan keuangan mikro, sulit untuk menilai dampak, dan sangat sedikit
penelitian yang mencoba untuk menilai dampak penuh. Para pendukung sering
mengklaim bahwa keuangan mikro mengangkat orang keluar dari kemiskinan, tetapi
bukti itu tercampur. Apa yang dilakukannya lakukan, bagaimanapun, adalah
untuk meningkatkan inklusi keuangan .
Secara
tradisional, bank belum memberikan jasa keuangan, seperti pinjaman,
kepada klien dengan sedikit atau tanpa uang tunai. Hal ini terutama
terjadi di negara-negara berkembang yang tidak memiliki sistem keuangan yang
kuat. Bank dikenakan substansial biayauntuk mengelola account klien,
terlepas dari seberapa kecil jumlah uang yang terlibat. Sebagai contoh,
meskipun total pendapatan kotor dari memberikan seratus pinjaman senilai $
1.000 tidak akan berbeda jauh dari pendapatan yang dihasilkan dari memberikan
satu pinjaman sebesar $ 100.000, dibutuhkan hampir seratus kali lebih banyak
pekerjaan dan biaya untuk mengelola seratus pinjaman karena tidak untuk
mengelola satu. Biaya tetap memproses pinjaman dari berbagai
ukuran cukup besar karena beberapa hal-penilaian potensi peminjam ,
prospek pembayaran dan keamanan , administrasi pinjaman, mengumpulkan
dari peminjam tunggakan, dll-harus dilakukan dalam semua
kasus. Ada titik impas dalam memberikan pinjaman atau deposito
bank di bawah ini yang kehilangan uang pada setiap transaksi yang mereka buat. Masyarakat miskin biasanya
jatuh di bawah titik impas. Sebuah perhitungan yang sama menolak upaya
untuk memberikan layanan keuangan lainnya kepada orang-orang miskin.
Selain
itu, kebanyakan orang miskin memiliki sedikit aset yang bisa dijamin
oleh bank sebagai jaminan . Seperti yang didokumentasikan secara
luas oleh Hernando de Soto dan lain-lain, bahkan jika mereka
kebetulan memiliki lahan di negara berkembang , mereka mungkin tidak
memiliki efektif judul untuk itu. Ini berarti bahwa bank
akan memiliki sedikit jalan lain terhadapdefault peminjam.
Dilihat
dari perspektif yang lebih luas, pengembangan nasional yang sehat sistem
keuangan telah lama dipandang sebagai katalisuntuk tujuan yang lebih
luas nasional pembangunan ekonomi (lihat misalnya Alexander
Gerschenkron , Paul Rosenstein-Rodan ,Joseph
Schumpeter , Anne Krueger ). Namun, upaya dari para
perencana dan pakar nasional untuk mengembangkan layanan keuangan bagi kebanyakan
orang seringkali gagal di negara-negara berkembang, karena alasan diringkas
dengan baik oleh Adams, Graham & Von Pischke dalam analisis klasik mereka
Merongrong Pembangunan Pedesaan dengan Kredit Murah '.
Karena
kesulitan ini, ketika orang-orang miskin meminjam mereka sering mengandalkan
kerabat atau lokal rentenir , yang suku bungabisa sangat
tinggi. Sebuah analisis dari 28 studi tingkat peminjaman uang resmi di 14
negara di Asia , Amerika Latin dan Afrikamenyimpulkan
bahwa 76% dari tarif rentenir melebihi 10% per bulan, termasuk 22% yang
melebihi 100% per bulan. Rentenir biasanya memungut tarif lebih tinggi
untuk peminjam miskin daripada yang kurang miskin. Sementara rentenir
sering setan dan dituduh riba , layanan mereka nyaman dan cepat, dan
mereka bisa sangat fleksibel ketika peminjam mengalami masalah. Harapan
dengan cepat menempatkan mereka keluar dari bisnis telah terbukti tidak
realistis, bahkan di tempat lembaga keuangan mikro yang aktif.
Meskipun
banyak kemajuan telah dibuat, masalah belum terpecahkan, dan mayoritas
orang-orang yang berpenghasilan kurang dari $ 1 per hari, terutama di daerah
pedesaan, terus tidak memiliki akses praktis untuk pembiayaan sektor
formal. Keuangan mikro telah berkembang pesat
dengan $ 25 miliar saat ini bekerja di pinjaman keuangan
mikro. Diperkirakan bahwa kebutuhan industri $ 250.000.000.000 untuk
mendapatkan modal untuk semua orang miskin yang membutuhkannya. Industri
ini telah berkembang pesat, dan kekhawatiran muncul bahwa tingkat modal yang
mengalir ke keuangan mikro merupakan potensi risiko kecuali dikelola dengan
baik.
Seperti
yang terlihat di Negara Bagian Andhra Pradesh ( India ),
sistem ini dapat dengan mudah gagal. Alasan kegagalan meliputi kurangnya
digunakan oleh pelanggan potensial, over-hutang, prosedur operasi miskin,
mengabaikan tugas dan peraturan yang tidak memadai.
Keuangan Mikro dan kemiskinan
Kebutuhan keuangan dan jasa
keuangan.
Dalam
mengembangkan ekonomi dan khususnya di daerah pedesaan, banyak kegiatan yang
akan diklasifikasikan di negara maju seperti keuangan tidak menghasilkan
uang : yaitu, uang tidak digunakan untuk membawa mereka
keluar.Hal ini sering terjadi ketika orang membutuhkan jasa uang dapat
menyediakan tetapi tidak memiliki dana dibuang diperlukan untuk layanan
tersebut, memaksa mereka untuk kembali ke cara lain untuk mengambilnya. Dalam
buku terbarunya The Poor dan Uang mereka, Stuart Rutherford
mengutip beberapa jenis kebutuhan:
·
Siklus
Hidup Kebutuhan: seperti
pernikahan, pemakaman, melahirkan, pendidikan, pembangunan rumah, janda dan
usia tua.
·
Darurat
Pribadi: seperti sakit, cedera,
pengangguran, pencurian, pelecehan atau kematian.
·
Bencana: seperti kebakaran, banjir,
badai dan kejadian buatan manusia seperti perang atau pentraktoran tempat
tinggal.
·
Peluang
Investasi: mengembangkan usaha, membeli
tanah atau peralatan, meningkatkan perumahan, mengamankan pekerjaan (yang
sering membutuhkan membayar suap besar), dll
Orang
miskin menemukan cara-cara kreatif dan sering kolaboratif untuk memenuhi
kebutuhan tersebut, terutama melalui penciptaan dan pertukaran berbagai bentuk
nilai non-tunai. Pengganti umum untuk kas bervariasi dari satu negara ke
negara, tetapi biasanya termasuk ternak, biji-bijian, perhiasan dan logam
mulia. Sebagai Marguerite Robinson menjelaskan dalam The Microfinance
Revolution, tahun 1980-an menunjukkan bahwa "keuangan mikro dapat
memberikan jangkauan skala besar menguntungkan," dan pada 1990-an,
"keuangan mikro mulai berkembang sebagai sebuah industri" (2001, p.
54). Pada tahun 2000-an, tujuan industri keuangan mikro adalah untuk
memenuhi yang belum terpenuhi permintaan pada skala yang lebih besar,
dan untuk memainkan peran dalam mengurangi kemiskinan. Meskipun banyak
kemajuan telah dibuat dalam mengembangkan layak, sektor keuangan mikro
komersial dalam beberapa dekade terakhir, beberapa masalah masih yang perlu
diperhatikan sebelum industri akan mampu memenuhi permintaan di seluruh dunia
besar. Hambatan atau tantangan untuk membangun industri keuangan mikro
komersial suara meliputi:
·
Donor
yang tidak pantas subsidi
·
Peraturan
miskin dan pengawasan deposito LKM
·
Beberapa
LKM yang memenuhi kebutuhan untuk tabungan, pengiriman uang atau asuransi
·
Kapasitas
manajemen yang terbatas di LKM
·
Inefisiensi
kelembagaan
·
Perlu
untuk lebih diseminasi dan adopsi pedesaan, metodologi keuangan mikro pertanian
sumber : http;//www.id-wikipedia.com
Tidak ada komentar:
Posting Komentar