Perdebatan keuangan mikro dan tantangan Era Modern

Ada beberapa perdebatan kunci pada batas keuangan mikro.

Suku bunga

 Salah satu tantangan utama keuangan mikro yang memberikan pinjaman kecil dengan harga yang terjangkau. Bunga dan biaya rata-rata global diperkirakan mencapai 37%, dengan tingkat mencapai setinggi 70% di beberapa pasar. Alasan untuk suku bunga yang tinggi tidak terutama biaya modal. Memang, organisasi keuangan mikro lokal yang menerima modal pinjaman tanpa bunga dari platform pinjaman mikro secara online Kiva biaya rata-rata suku bunga dan fee dari 35,21%. Sebaliknya, alasan utama untuk tingginya biaya pinjaman keuangan mikro adalah tinggi biaya transaksi dari operasi keuangan mikro tradisional relatif terhadap ukuran pinjaman.

Praktisi keuangan mikro telah lama berpendapat bahwa suku bunga tinggi tersebut hanya dapat dihindari, karena biaya pembuatan setiap pinjaman tidak dapat dikurangi di bawah tingkat tertentu sementara masih memungkinkan pemberi pinjaman untuk menutupi biaya seperti kantor dan gaji staf. Misalnya risiko kredit Sub-Sahara Afrika untuk lembaga keuangan mikro sangat tinggi, karena pelanggan membutuhkan bertahun-tahun untuk memperbaiki kehidupan mereka dan menghadapi banyak tantangan selama ini. Lembaga keuangan sering bahkan tidak memiliki sistem untuk memeriksa identitas orang tersebut. . Selain itu mereka tidak mampu untuk merancang produk baru dan memperbesar bisnis mereka untuk mengurangi risiko.  Hasilnya adalah bahwa pendekatan tradisional untuk keuangan mikro telah dibuat hanya kemajuan yang terbatas dalam menyelesaikan masalah itu dimaksudkan untuk mengatasi: bahwa orang-orang termiskin di dunia membayar biaya tertinggi di dunia untuk pertumbuhan modal usaha kecil. Tingginya biaya pinjaman keuangan mikro tradisional membatasi efektivitas mereka sebagai alat untuk melawan kemiskinan. Menawarkan pinjaman dengan tingkat bunga dan fee dari 37% berarti bahwa peminjam yang tidak berhasil mendapatkan setidaknya tingkat 37% pengembalian mungkin benar-benar berakhir miskin sebagai akibat dari menerima pinjaman. 

Contoh kontrak pinjaman, menggunakan perhitungan flat rate, dari Kamboja pedesaan. Pinjaman ini untuk 400.000 riels di 4% flat (16.000 riel) per bulan.

Menurut sebuah survei terbaru dari peminjam keuangan mikro di Ghana yang diterbitkan oleh Pusat Financial Inclusion, lebih dari sepertiga dari peminjam yang disurvei dilaporkan berjuang untuk membayar kembali pinjaman mereka. Beberapa terpaksa langkah-langkah seperti mengurangi asupan makanan mereka atau mengambil anak-anak keluar dari sekolah untuk membayar utang keuangan mikro yang tidak terbukti cukup menguntungkan.

Dalam beberapa tahun terakhir, industri keuangan mikro telah bergeser fokusnya dari tujuan meningkatkan volume modal pinjaman yang tersedia, untuk mengatasi tantangan untuk menyediakan pinjaman keuangan mikro lebih terjangkau. Analis keuangan mikro David Roodman berpendapat bahwa, di pasar yang matang, rata-rata suku bunga dan biaya yang dikenakan oleh lembaga keuangan mikro cenderung turun dari waktu ke waktu.  Namun, suku bunga rata-rata global untuk pinjaman keuangan mikro masih jauh di atas 30%.

Jawaban untuk menyediakan layanan keuangan mikro dengan biaya terjangkau mungkin terletak pada pemikiran ulang salah satu asumsi dasar yang mendasari keuangan mikro: bahwa peminjam keuangan mikro membutuhkan pemantauan yang luas dan interaksi dengan petugas kredit dalam rangka untuk memanfaatkan dan membayar kembali pinjaman mereka. The P2P pinjaman mikro layanan Zidisha didasarkan pada premis ini, memfasilitasi interaksi langsung antara pemberi pinjaman dan peminjam individual melalui komunitas internet daripada kantor fisik. Zidisha telah berhasil membawa biaya pinjaman mikro menjadi di bawah 10% untuk peminjam, termasuk bunga yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman. Namun, masih harus dilihat apakah model-model alternatif radikal tersebut dapat mencapai skala yang diperlukan untuk bersaing dengan program keuangan mikro tradisional.

Penggunaan pinjaman

Praktisi dan donor dari sisi amal keuangan mikro sering berdebat untuk membatasi kredit mikro dengan pinjaman untuk tujuan-seperti produktif untuk memulai atau memperluas usaha mikro . Mereka dari sisi sektor swasta menjawab bahwa, karena uang sepadan , pembatasan semacam itu mustahil untuk menegakkan, dan dalam hal apapun tidak harus sampai ke orang-orang kaya untuk menentukan bagaimana orang-orang miskin menggunakan uang mereka^.

Siapa yang harus memberikan pelayanan keuangan mikro?

Mungkin dipengaruhi oleh pandangan tradisional Barat tentang riba , peran rentenir tradisional telah dikenakan banyak kritik, terutama pada tahap awal keuangan mikro modern. Sebagai orang yang lebih miskin memperoleh akses ke pinjaman dari lembaga kredit mikro Namun, menjadi jelas bahwa jasa rentenir terus dihargai. Peminjam siap untuk membayar tingkat bunga yang sangat tinggi untuk layanan seperti pencairan pinjaman cepat, kerahasiaan dan jadwal pembayaran yang fleksibel. Mereka tidak selalu melihat suku bunga yang lebih rendah sebagai kompensasi yang memadai untuk biaya menghadiri pertemuan, menghadiri kursus pelatihan untuk memenuhi syarat untuk pembayaran atau membuat kontribusi jaminan bulanan. Mereka juga merasa tidak enak dipaksa untuk berpura-pura mereka meminjam untuk memulai bisnis, ketika mereka sering meminjam karena alasan lain (seperti membayar untuk biaya sekolah, berurusan dengan biaya kesehatan atau mengamankan pasokan makanan keluarga). The fokus yang lebih baru pada sistem keuangan yang inklusif (lihat bagian bawah) memberikan rentenir lebih legitimasi, berdebat dalam mendukung regulasi dan upaya untuk meningkatkan persaingan di antara mereka untuk memperluas pilihan yang tersedia bagi masyarakat miskin.

Keuangan mikro modern muncul pada tahun 1970-an dengan orientasi yang kuat terhadap solusi sektor swasta. Hal ini mengakibatkan dari bukti bahwa bank-bank pembangunan pertanian milik negara di negara berkembang telah menjadi kegagalan monumental, sebenarnya merusak tujuan pembangunan mereka dimaksudkan untuk melayani (lihat kompilasi diedit oleh Adams, Graham & Von Pischke).  Namun demikian, masyarakat pejabat di banyak negara memegang pandangan yang berbeda, dan terus melakukan intervensi di pasar keuangan mikro.

Mencapai terhadap kedalaman dampak

Telah ada perdebatan panjang-berdiri di atas ketajaman trade-off antara 'outreach' (kemampuan lembaga keuangan mikro untuk mencapai orang-orang miskin dan terpencil) dan ' keberlanjutan '(kemampuan untuk menutupi biaya operasi dan mungkin juga biaya nya melayani klien-baru dari pendapatan operasi). Meskipun umumnya sepakat bahwa praktisi keuangan mikro harus berusaha untuk menyeimbangkan tujuan-tujuan ini sampai batas tertentu, ada berbagai macam strategi, mulai dari minimalis laba-orientasi BancoSol diBolivia untuk sangat terintegrasi tidak-untuk-profit orientasi BRAC di Bangladesh . Hal ini berlaku tidak hanya untuk lembaga individual, tetapi juga bagi pemerintah yang terlibat dalam mengembangkan sistem keuangan mikro nasional.

Jenis Kelamin

Ahli keuangan mikro umumnya sepakat bahwa perempuan harus menjadi fokus utama pelayanan. Bukti menunjukkan bahwa mereka cenderung tidak default pada pinjaman mereka daripada pria. Data industri dari tahun 2006 untuk 704 LKM mencapai 52 juta peminjam meliputi LKM menggunakan pinjaman solidaritas metodologi (99,3% klien perempuan) dan LKM menggunakan pinjaman individu (51% klien perempuan).Tingkat kenakalan untuk pinjaman solidaritas adalah 0,9% setelah 30 hari (pinjaman-3.1 individual%), sedangkan 0,3% dari kredit yang dihapusbukukan (pinjaman-individu 0,9%). Karena margin operasi menjadi lebih ketat semakin kecil pinjaman yang disampaikan, banyak LKM mempertimbangkan risiko pinjaman kepada laki-laki untuk menjadi terlalu tinggi. Fokus pada wanita kadang-kadang dipertanyakan, namun sebuah penelitian terbaru tentang microenterpreneurs dari Sri Lanka yang diterbitkan oleh Bank Dunia menemukan bahwa pengembalian modal untuk usaha milik laki-laki (setengah dari sampel) rata-rata 11%, sedangkan imbalan dimiliki perempuan bisnis adalah 0% atau sedikit negatif. 

Manfaat dan Keterbatasan

Manfaat dari keuangan mikro adalah bahwa hal itu membantu untuk mengelola aset masyarakat miskin dan menghasilkan pendapatan.Melalui lembaga keuangan mikro seperti serikat kredit, organisasi non-pemerintah keuangan dan bahkan bank-bank komersial masyarakat miskin dapat memperoleh pinjaman kecil dan menjaga tabungan mereka. Keterbatasan keuangan mikro adalah bahwa melalui rencana tabungan ini peserta kehilangan uang karena harus membayar biaya. Pengguna juga dapat membayar kembali pinjaman mereka setiap kali mereka memilih karena itu mendorong peminjam untuk memiliki berbagai pinjaman. Pemberi pinjaman juga rentan karena tidak ada jaminan dari pinjaman yang dilunasi dalam jangka waktu diatur diberikan, dan konsekuensi untuk default tidak didefinisikan.

Ketika melihat inisiatif keuangan mikro, ada tiga manfaat utama dan keterbatasan untuk model. Ini didasarkan pada inisiatif keuangan mikro dasar meskipun mereka dapat diterapkan pada banyak variasi. Ketika melihat tiga manfaat dan keterbatasan, mereka berputar di sekitar tiga ide kunci, kemiskinan, ketidakpercayaan, dan mempromosikan perubahan.

Sebuah inisiatif keuangan mikro ingin mengatasi masalah ini dengan cara yang positif. Sebagai contoh, keuangan mikro dapat menjadi program alternatif untuk mengatasi pengentasan kemiskinan di mana peralatan yang diperlukan untuk meningkatkan individu atau keluarga keluar dari kemiskinan yang diberikan kepada mereka secara langsung. Dalam proyek keuangan mikro alat ini meliputi uang terutama, dan juga dapat disertai dengan program tabungan, dan bantuan keuangan. Seiring dengan pengurangan kemiskinan, inisiatif keuangan mikro dapat bertujuan untuk menghindari pengertian umum ketidakpercayaan antara warga dan bank nasional mereka. Uang dalam kasus ini, tidak berasal dari bank, melainkan dalam komunitas yang memungkinkan mereka yang berpartisipasi untuk mendorong modal sosial dan kohesi masyarakat. Terakhir, sebuah inisiatif keuangan mikro dapat mempromosikan gerakan pengentasan kemiskinan yang lebih besar dengan meningkatkan pengetahuan keuangan warga rata-rata.

Namun, inisiatif ini bukan tanpa keterbatasan. Keterbatasan ini fokus pada masalah yang sama seperti yang dinyatakan sebelumnya, tapi konsekuensi negatif yang mungkin terjadi. Sebagai contoh, sementara mungkin ada ketidakpercayaan dalam sistem perbankan nasional, bisa ada inisiatif keuangan mikro di mana di luar pencipta mengambil keuntungan dari mereka yang berpartisipasi. Uang mungkin tidak berakhir di tempat yang tepat, sehingga ketidakpercayaan kepada semua orang yang memiliki minat dalam program moneter, dan berpotensi merusak kesempatan dari setiap proyek keuangan mikro lebih lanjut menjadi sukses. Kedua, saat membuat proyek keuangan mikro, waktu mungkin menjadi masalah. Apa yang terjadi ketika program selesai dan orang-orang yang berpartisipasi masih dalam kemiskinan? Dalam hal ini, mungkin lebih bermanfaat untuk itu menjadi program terus-menerus. Untuk melihat apa yang akan menjadi pilihan yang tepat dalam hal waktu, masyarakat harus dinilai sebelum proyek diletakkan di tempat. Terakhir, dalam hal keterbatasan, seseorang selalu akan ditinggalkan. Tidak semua orang dapat menjadi bagian dari program ini, dan oleh karena itu kita harus memutuskan siapa yang akan berpartisipasi. Seringkali, untuk proyek pengembangan masyarakat untuk dapat tercapai, semua harus terpengaruh secara positif.

Ada dua cara di mana kebutuhan kaum miskin tidak terpenuhi oleh lembaga keuangan mikro. Pertama, kebutuhan miskin untuk menyimpan tabungan untuk jangka panjang, seperti untuk pensiun mereka, janda atau ahli warisnya tetapi contoh seperti menabung, bawah dan melalui tidak langsung memenuhi kebutuhan tersebut. Kedua, kemampuan kaum miskin untuk menghemat berfluktuasi dengan waktu dan sehingga mereka tidak dapat menyimpan tingkat bunga tetap menabung. Kedua kekurangan sulit bagi masyarakat miskin dan mereka sering mendapatkan dikecualikan atau mengecualikan diri (Rutherford, 2009). Orang miskin harus mengambil risiko untuk mengubah tabungan mereka ke lump sum besar uang karena tidak ada sistem yang sempurna yang akan melindungi deposito mereka. Misalnya, ada kurangnya kepercayaan di antara para anggota dan penyelenggara, sebagian besar proyek-proyek keuangan mikro masyarakat hanya mencakup keluarga dan teman-teman dekat dan tidak mencapai lebih dari itu. Juga, tidak ada atau sangat sedikit pertumbuhan dalam jumlah uang yang mereka simpan jika menabung tetapi jika tabungan bawah, ada tingkat bunga bahwa para anggota harus membayar.

Juga, ada komplikasi yang terkait dengan pelaksanaan proyek-proyek keuangan mikro di Kanada. Sebagai contoh, tingkat inflasi membuat sulit untuk menganalisis tingkat suku bunga di negara-negara, sehingga ASCA dalam inflasi yang tinggi harus biaya lebih bunga pinjaman mereka yang dapat mengakibatkan dana mereka untuk penurunan nilai sendiri (Rutherford, 2009). Di banyak negara, ASCA ini telah menjadi lembaga permanen disebut sebagai Koperasi Simpan Pinjam, Tabungan dan Kredit Koperasi. Rutherford berpendapat bahwa serikat kredit tidak dimiliki oleh orang miskin karena mereka memerlukan keterampilan khusus dan personil berpendidikan lebih tinggi untuk mengatur operasi lembaga ini sendiri (Rutherford, 2009). Meskipun lembaga-lembaga ini bertujuan untuk menguntungkan orang miskin, mereka sangat berbeda dari lingkungan ASCA dan masalah timbul ketika mereka dompet jaminan atau surat berharga untuk pinjaman yang diberikan. Demikian pula, ada kendala bahasa antara bank federal yang formal dan serikat kredit yang menyebabkan komplikasi (McMillian 2010).

Manfaat utama dari proyek keuangan mikro yang memungkinkan keluarga berpenghasilan rendah untuk menyimpan uang mereka, sebagian besar hari hidup miskin untuk hari dengan sedikit uang yang mereka peroleh dan tidak mampu untuk menyimpan. Orang miskin membutuhkan alternatif tersebut untuk mengubah tabungan mereka untuk lump sum besar atau menerima uang dalam jumlah besar dan membayar bulanan dengan suku bunga rendah. Bank dan lembaga pemberi pinjaman uang lainnya memiliki tingkat bunga yang tinggi dan hanya tidak akan memberikan pinjaman kepada orang miskin dengan sedikit atau tidak ada aset atau pekerjaan.Keuangan Mikro membantu orang-orang miskin mendapatkan akses atau menyimpan dana selama periode waktu dengan suku bunga rendah. Juga, miskin bisa memecahkan masalah mereka sendiri dengan bekerja bersama sebagai sebuah komunitas dan hal ini menciptakan kepercayaan dan modal sosial dalam komunitas mereka. Hal ini juga menyebabkan stabilitas dan pertumbuhan dalam rumah tangga mereka, serta masyarakat.

sumber : www.id-wikipedia.co.id