Sejarah Keuangan Mikro

Selama berabad-abad yang lalu, visioner praktis, dari Fransiskan biarawan yang mendirikan komunitas yang berorientasi pegadaian dari abad ke-15 dengan pendiri Eropa serikat kredit gerakan di abad ke-19 (seperti Friedrich Wilhelm Raiffeisen ) dan pendiri kredit mikrogerakan pada 1970-an (seperti Muhammad Yunus dan Al Whittaker ), telah menguji praktek dan lembaga yang dibangun dirancang untuk membawa jenis peluang dan alat-alat manajemen risiko bahwa layanan keuangan dapat menyediakan kepada depan pintu rumah orang-orang miskin. Sementara keberhasilan the Grameen Bank (yang sekarang melayani lebih dari 7 juta perempuan miskin Bangladesh) telah menginspirasi dunia, telah terbukti sulit untuk meniru keberhasilan ini. Di negara-negara dengan kepadatan penduduk yang rendah, memenuhi biaya operasional cabang ritel dengan melayani pelanggan di dekatnya telah terbukti jauh lebih menantang. Hans Dieter Seibel, anggota dewan European Microfinance Platform, adalah mendukung model kelompok. Ini model khusus (digunakan oleh banyak lembaga keuangan mikro) masuk akal keuangan, katanya, karena mengurangi biaya transaksi.Program keuangan mikro juga perlu didasarkan pada dana lokal. Akar Lokal

Sejarah pembiayaan mikro dapat ditelusuri kembali sejauh tengah 1800-an, ketika teori Lysander Spooner menulis tentang manfaat kredit kecil untuk pengusaha dan petani sebagai cara untuk mendapatkan orang-orang keluar dari kemiskinan. Terpisah dari Spooner,Friedrich Wilhelm Raiffeisen mendirikan pertama bank pinjaman koperasi untuk mendukung petani di pedesaan Jerman .

Penggunaan modern ungkapan "Keuangan mikro" berakar pada 1970-an ketika organisasi, seperti Grameen Bank dari Bangladeshdengan pelopor keuangan mikro Muhammad Yunus , yang memulai dan membentuk industri modern pembiayaan mikro. Pelopor lain di sektor ini adalah Akhtar Hameed Khan.

Standar keuangan mikro dan prinsip-prinsip

Orang miskin meminjam dari informal, rentenir, dan simpan dengan kolektor informal.Mereka menerima pinjaman dan hibah dari badan amal . Mereka membeli asuransi dari perusahaan milik negara. Mereka menerima dana transfer melalui formal atau informalremittance jaringan. Hal ini tidak mudah untuk membedakan keuangan mikro dari kegiatan serupa. Hal ini dapat mengklaim bahwa pemerintah yang memerintahkan bank-bank pemerintah untuk membuka rekening deposito untuk konsumen miskin, atau rentenir yang terlibat dalam riba , atau amal yang menjalankan kolam sapi terlibat dalam keuangan mikro.Memastikan jasa keuangan kepada orang-orang miskin yang paling baik dilakukan dengan memperluas jumlah lembaga keuangan yang tersedia bagi mereka, serta dengan memperkuat kapasitas lembaga-lembaga tersebut. Dalam beberapa tahun terakhir juga telah meningkatkan penekanan pada memperluas keragaman lembaga, karena lembaga yang berbeda melayani kebutuhan yang berbeda.

Beberapa prinsip yang meringkas satu abad dan setengah dari praktek pembangunan yang dikemas dalam tahun 2004 oleh CGAP dan disahkan oleh Kelompok Delapan pemimpin di G8 Summit pada tanggal 10 Juni 2004:

1.     Orang miskin tidak perlu hanya pinjaman, tetapi juga tabungan, asuransi dan pengiriman uang jasa.

2.     Keuangan mikro harus berguna untuk rumah tangga miskin: membantu mereka meningkatkan pendapatan, membangun aset dan / atau bantal diri terhadap guncangan eksternal.

3.     "Keuangan mikro dapat membayar sendiri."  Subsidi dari donor dan pemerintah yang langka dan tidak pasti dan sebagainya, untuk mencapai sejumlah besar orang miskin, keuangan mikro harus membayar sendiri.

4.     Keuangan mikro artinya membangun institusi lokal permanen.

5.     Keuangan Mikro juga berarti mengintegrasikan kebutuhan keuangan masyarakat miskin ke dalam sistem keuangan utama suatu negara.

6.     "Tugas pemerintah adalah untuk mengaktifkan layanan keuangan, untuk tidak memberikan mereka." 

7.     "Dana donor harus melengkapi swasta modal , tidak bersaing dengan itu. "

8.     "Kunci bottleneck adalah kekurangan lembaga yang kuat dan manajer. " Donor harus fokus pada pembangunan kapasitas.

9.     Pembatasan suku bunga menyakiti orang miskin dengan mencegah lembaga keuangan mikro dari menutupi biaya mereka, yang tersedak off pasokan kredit.

10. Lembaga keuangan mikro harus mengukur dan mengungkapkan kinerja baik mereka secara finansial dan sosial.

Keuangan mikro dianggap sebagai alat untuk pembangunan sosial-ekonomi, dan dapat dengan jelas dibedakan dari amal. Keluarga yang miskin, atau lebih buruk mereka tidak mungkin untuk dapat menghasilkan arus kas yang diperlukan untuk membayar kembali pinjaman, harus penerima amal. Lainnya yang terbaik disajikan oleh lembaga keuangan.

Skala operasi keuangan mikro

Tidak ada upaya sistematis untuk memetakan distribusi keuangan mikro saat ini belum dilakukan. Sebuah patokan didirikan oleh analisis 'lembaga keuangan alternatif' di negara berkembang pada tahun 2004. Para penulis dihitung sekitar 665 juta account klien di lebih dari 3.000 institusi yang melayani orang-orang yang lebih miskin daripada yang dilayani oleh bank-bank komersial. Account tersebut, dari 120 juta adalah dengan lembaga biasanya dipahami untuk berlatih keuangan mikro. Mencerminkan akar sejarah yang beragam gerakan, namun, mereka juga termasuk pos bank tabungan (318 juta rekening), negara pertanian dan pengembangan bank (172 juta rekening), keuangan koperasi dan credit unions (35 juta rekening) dan BPR khusus (19 juta rekening).

Secara regional, konsentrasi tertinggi account tersebut berada di India (188 juta rekening yang mewakili 18% dari total populasi nasional). Konsentrasi terendah berada di Amerika Latin dan Karibia (14 juta rekening yang mewakili 3% dari total populasi) dan Afrika (27 juta rekening yang mewakili 4% dari total penduduk, dengan tingkat tertinggi dari penetrasi di Afrika Barat, dan pertumbuhan tertinggi Tingkat di Afrika Timur dan Selatan  ). Mengingat bahwa sebagian besar nasabah bank di negara maju membutuhkan beberapa account aktif untuk menjaga urusan mereka dalam rangka, angka-angka ini menunjukkan bahwa tugas gerakan keuangan mikro telah menetapkan sendiri masih sangat jauh dari selesai.

Dengan jenis layanan, "rekening tabungan di lembaga keuangan alternatif melebihi jumlah pinjaman sekitar 4-1. Ini adalah pola di seluruh dunia yang tidak berbeda jauh dengan kawasan."

Sumber penting data rinci tentang lembaga keuangan mikro yang dipilih adalah microbanking Bulletin , yang diterbitkan olehMicrofinance Information Exchange . Pada akhir tahun 2009, itu melacak 1.084 LKM yang melayani 74 juta peminjam ($ 38 miliar pinjaman yang beredar) dan 67 juta penabung ($ 23 miliar pada deposito).

Sumber lain dari informasi mengenai lingkungan dari keuangan mikro adalah global Microscope pada Keuangan Mikro Lingkungan Bisnis publikasi, disiapkan oleh Economist Intelligence Unit (EIU), yang Bank Pembangunan Inter-Amerika , dan lain-lain. The 2011 Laporan berisi informasi tentang lingkungan keuangan mikro di 55 negara antara dua kategori, Kerangka Peraturan dan Kerangka Kelembagaan Pendukung. Publikasi ini, juga dikenal sebagai Mikroskop, pertama kali dikembangkan pada tahun 2007, hanya fokus pada Amerika Latin dan Karibia, tetapi pada tahun 2009, laporan ini telah menjadi sebuah studi global.

Belum ada penelitian yang menunjukkan skala atau distribusi 'informal' organisasi keuangan mikro seperti Rosca asosiasi 's dan informal yang membantu orang mengelola biaya seperti pernikahan, pemakaman dan penyakit. Banyak studi kasus telah dipublikasikan, bagaimanapun, menunjukkan bahwa organisasi-organisasi ini, yang umumnya dirancang dan dikelola oleh orang-orang miskin itu sendiri dengan sedikit bantuan dari luar, beroperasi di sebagian besar negara di dunia berkembang.

Bantuan bisa datang dalam bentuk yang lebih dan lebih baik-kualifikasi staf, pendidikan tinggi sehingga diperlukan untuk lembaga keuangan mikro. Hal ini telah dimulai di beberapa universitas, seperti Oliver Schmidt menjelaskan. Pikiran kesenjangan manajemen

Keuangan Mikro di Amerika Serikat dan Kanada

Di Kanada dan Amerika Serikat , organisasi keuangan mikro menargetkan populasi terpinggirkan tidak dapat mengakses pembiayaan bank mainstream. Dekat dengan 8% orang Amerika tak memiliki rekening bank, yang berarti sekitar 9 juta yang tanpa jenis rekening bank atau jasa keuangan formal. Sebagian dari institusi tersebut yang disusun sebagai organisasi nirlaba . Keuangan Mikro dalam konteks AS didefinisikan sebagai pemberian kredit sampai dengan $ 35.000.  Di Kanada, pedoman CRA membatasi pinjaman keuangan mikro maksimum $ 25.000.  Rata-rata ukuran pinjaman mikro di AS adalah US $ 9.732, sepuluh kali ukuran pinjaman keuangan mikro rata-rata dalam mengembangkan negara (US $ 973).

Dampak

Sementara semua lembaga keuangan mikro bertujuan untuk meningkatkan pendapatan dan pekerjaan, di negara berkembang pemberdayaan perempuan, meningkatkan gizi dan meningkatkan pendidikan anak-anak peminjam sering bertujuan lembaga keuangan mikro. Di Amerika Serikat dan Kanada, tujuan keuangan mikro termasuk kelulusan penerima dari program kesejahteraan dan peningkatan rating kredit mereka. Di AS, keuangan mikro telah menciptakan lapangan kerja langsung dan tidak langsung, 60% dari peminjam mampu untuk menyewa orang lain. Menurut laporan, setiap pinjaman mikro dalam negeri menciptakan 2,4 lapangan kerja.  pengusaha ini memberikan upah yang, rata-rata , 25% lebih tinggi dari upah minimum. pinjaman usaha kecil akhirnya memungkinkan pemilik usaha kecil untuk membuat bisnis mereka sumber utama pendapatan mereka, dengan 67% dari peminjam menunjukkan peningkatan yang signifikan dalam pendapatan mereka sebagai akibat dari partisipasi mereka dalam tertentu program pinjaman mikro.  Selain itu, pemilik usaha ini mampu memperbaiki situasi perumahan mereka, 70% menunjukkan perumahan mereka telah membaik.  Pada akhirnya, banyak pemilik usaha kecil yang menggunakan dana sosial dapat lulus dari pendanaan pemerintah.

Amerika Serikat

Pada akhir 1980-an, lembaga keuangan mikro yang dikembangkan di Amerika Serikat. Mereka melayani berpenghasilan rendah dan terpinggirkan masyarakat minoritas . Pada tahun 2007, ada 500 organisasi keuangan mikro yang beroperasi di Amerika Serikat dengan 200 modal pinjaman. Ada tiga faktor utama yang memicu pertumbuhan keuangan mikro dalam negeri:

1.     Perubahan kebijakan kesejahteraan sosial dan fokus pada pembangunan ekonomi dan penciptaan lapangan kerja di tingkat makro.

2.     Dorongan dari pekerjaan, termasuk wirausaha , sebagai strategi untuk meningkatkan kehidupan orang miskin.

3.     Peningkatan proporsi Amerika Latin dan Asia imigran yang datang dari masyarakat di mana usaha mikro yang lazim.

Faktor-faktor ini insentif dukungan publik dan swasta untuk memiliki aktivitas pinjaman mikro di Amerika Serikat. 

Lembaga keuangan mikro yang dipilih di Amerika Serikat adalah:

·         Accion USA

ACCION USA, sebuah afiliasi dari ACCION International, menawarkan kredit mikro dan jasa keuangan lainnya kepada pengusaha berpenghasilan rendah dan moderat untuk usaha kecil mereka yang tidak bisa mendapatkan dukungan finansial melalui cara-cara tradisional. Accion Chicago Accion Texas-Louisiana

·         Proyek Usaha

Didirikan pada tahun 1997 di New York City, Proyek Enterprise menyediakan dukungan kepada pengusaha dan usaha kecil di masyarakat berpenghasilan rendah melalui akses ke pinjaman usaha, jasa pengembangan usaha, dan kesempatan jaringan.

·         Grameen America

Berbasis di New York dan didirikan oleh Muhammad Yunus, Grameen America menyediakan pinjaman mikro, program tabungan, pendidikan keuangan, dan pembentukan kredit kepada pengusaha berpenghasilan rendah.

·         Dana Modal Bagus

Sebuah contoh dari startup Keuangan Mikro, organisasi ini didirikan oleh dua mahasiswa Brown University pada tahun 2009. Berbasis di Providence, Rhode Island, CGF menyediakan bisnis-bangunan kredit dan kredit konsumer, pelatihan keuangan, dan persiapan pajak gratis. 

·         RISE Persiapan Keuangan (sebelumnya Resource Center Community Financial)

Berbasis di Los Angeles, kemitraan publik-swasta pertama dari jenisnya menyediakan pinjaman mikro, pinjaman SEED / ekspansi, rekening tabungan bunga tinggi, pendidikan keuangan & konseling kepada pengusaha berpenghasilan rendah dan moderat dan masyarakat disinvested.

Kanada

Keuangan mikro di Kanada mengambil bentuk melalui pengembangan serikat kredit. Serikat kredit ini memberikan layanan keuangan kepada warga Kanada yang tidak bisa mendapatkan akses ke sarana keuangan tradisional. Dua cabang terpisah dari serikat kredit yang dikembangkan di Kanada untuk melayani segmen terpinggirkan finansial dari populasi. Alphonse Desjardins memperkenalkan pembentukan tabungan dan layanan kredit pada akhir 1900 ke Quebec yang tidak memiliki akses keuangan. Sekitar 30 tahun kemudian Pastor Moses Coady memperkenalkan serikat kredit ke Nova Scotia . Ini adalah model dari lembaga-lembaga modern masih ada di Kanada saat ini.

Upaya untuk mentransfer inovasi keuangan mikro tertentu seperti solidaritas pinjaman dari negara-negara berkembang ke Kanada telah bertemu dengan sedikit keberhasilan. 

Lembaga keuangan mikro yang dipilih di Kanada adalah:

·         Naik Pengembangan Aset

Didirikan oleh Sandra Rotman pada tahun 2009, Rise adalah inisiatif Rotman dan CAMH yang memberikan pinjaman usaha kecil, sewa, dan jalur kredit kepada pengusaha dengan kesehatan mental dan / atau tantangan kecanduan.

·         Tabungan Alterna

Dibentuk pada tahun 2005 melalui penggabungan dari Pegawai Negeri Sipil Simpan Pinjam Society dan Credit Union Metro, Alterna adalah alternatif keuangan untuk Kanada. Kebijakan perbankan mereka didasarkan pada nilai-nilai koperasi dan ahli keuangan menasihati.

·         Dana Modal Access Community

Berbasis di Toronto, Ontario, ACCESS adalah amal Kanada yang membantu pengusaha tanpa jaminan atau sejarah kredit mencari pinjaman kecil yang terjangkau.

·         Montreal Community Loan Fund

Dibuat untuk membantu mengentaskan kemiskinan, Montreal Community Loan Fund menyediakan kredit diakses dan dukungan teknis kepada pengusaha dengan penghasilan rendah atau kredit untuk start-up atau perluasan organisasi yang tidak dapat mengakses bentuk-bentuk tradisional kredit.

·         Momentum

Menggunakan pendekatan pembangunan ekonomi masyarakat, Momentum menawarkan kesempatan kepada orang-orang yang hidup dalam kemiskinan di Calgary. Momentum menyediakan individu dan keluarga yang ingin memperbaiki situasi keuangan mereka mengendalikan keuangan, menjadi melek komputer, pekerjaan yang aman, meminjam dan membayar pinjaman untuk bisnis, dan membeli rumah.

·         Vancity

Didirikan pada tahun 1946, Vancity sekarang yang terbesar berbahasa Inggris serikat kredit di Kanada.

Micro Finance di India

Pinjaman kepada orang-orang miskin dengan bank memiliki banyak keterbatasan termasuk kurangnya keamanan dan biaya operasional yang tinggi dan sebagainya Keuangan Mikro dikembangkan sebagai alternatif untuk memberikan pinjaman kepada orang miskin dengan tujuan menciptakan inklusi keuangan dan kesetaraan.

Muhammad Yunus pemenang Hadiah Nobel, memperkenalkan konsep Keuangan Mikro di Bangladesh dalam bentuk "Grameen Bank". NabaRD mengambil ide ini dan konsep Micro Finance dimulai pada India.In konsep ini, terdapat hubungan antara KSM (Self- help group), LSM dan Bank. KSM dibentuk dan dipelihara oleh LSM dan hanya setelah mencapai tingkat kematangan tertentu dalam hal internal yang hemat dan kredit operations.They mereka berhak untuk mencari kredit dari bank. Ada keterlibatan LSM khawatir sebelum dan bahkan setelah linkage program SHG-Bank linkage.The SHG-Bank, yang dilaksanakan sejak tahun 1992 di India, telah dibiayai sekitar 22,4 lakh KSM pada tahun 2006. Ini melibatkan bank-bank komersial, Bank Perkreditan Rakyat Daerah (RRBs) dan bank koperasi dalam operasinya.

Micro Finance didefinisikan sebagai, jasa keuangan seperti Saving A / c , Dana Asuransi & kredit yang diberikan kepada klien miskin & low income sehingga dapat membantu mereka untuk bangkit mereka pendapatan & sana dengan meningkatkan merekastandar hidup .

Dari definisi ini jelas bahwa utama fitur Pembiayaan Mikro :

1) Pinjaman diberikan tanpa jaminan

2) Pinjaman kepada orang-orang yang tinggal BPL (Di bawah Garis Kemiskinan)

3) Bahkan anggota SHG menikmati Micro Finance

4) Batas maksimum pinjaman di bawah keuangan mikro ₨ 25.000 / -

5) Persyaratan dan ketentuan yang diberikan kepada orang-orang miskin yang diputuskan oleh LSM

6) Micro Finance berbeda dari Kredit Mikro-under Kredit Mikro, sejumlah kecil pinjaman yang diberikan kepada peminjam tetapi di bawah Micro Finance selain pinjaman banyak jasa keuangan lainnya disediakan seperti Tabungan A / c, Asuransi dll Oleh karena itu Micro Finance memiliki konsep yang lebih luas dibandingkan dengan Kredit Mikro.

Sumber : http;//www.id-wikipedia.com